なぜ人は借金をするのか？

― アパートローンが時間を買う仕組み ―

なぜ人は何千万円、時には何億円もの借金をしてアパートを購入するのだろうか。

借金はリスクだ。

金利が上がるかもしれない。

空室が発生するかもしれない。

修繕費が想定以上にかかることもある。

だから借金を避けたいという気持ちはよく分かる。

では逆に、借金をしない人生はどうだろうか。

例えば1億円のアパートがあるとする。

毎年500万円ずつ貯金できたとしても購入まで20年かかる。

20年後には手に入るかもしれない。

しかし、その20年間の家賃収入は手に入らない。

もちろん借金をしなければリスクも減る。

ただ、時間も失う。

私は若い頃、人生はほぼ永遠だと思っていた。

20年という時間も遠い未来のように感じていた。

しかし年齢を重ねると少し考え方が変わる。

意外に人生は短い。

学生時代の出来事が昨日のことのように思い出される。

社会人になってからの年月も驚くほど速い。

だから資産形成において重要なのは、お金だけではなく時間なのかもしれない。

ここで住宅ローンとアパートローンの違いについて考えてみる。

住宅ローンの場合、返済原資は基本的に自分の給与だ。

毎月の給料の中から返済していく。

そのため、2軒、3軒と次々に住宅を購入する人は多くない。

収入には限りがあるからだ。

一方、アパートローンの場合は少し考え方が違う。

返済原資は自分の給与だけではなく、入居者から支払われる家賃になる。

もちろん空室や修繕のリスクはある。

しかし物件が安定して運営できるようになると、その家賃収入をもとに次の投資を検討できる可能性がある。

1棟目が軌道に乗り、2棟目へ。

2棟目が安定し、3棟目へ。

必ずそうなるわけではない。

しかし、住宅ローンと比べると資産形成のスピードに違いが生まれる理由の一つはここにあるのだろう。

アパートローンの本当の価値は、資産を買うことではなく時間を買うことにあるのかもしれない。

本来なら20年後にしか手に入らなかったかもしれない資産を、今日から保有できる。

もちろんリスクはある。

しかしリスクは工夫によって小さくできる。

無理な借入をしない。

返済に余裕を持つ。

空室や修繕を想定しておく。

手元資金を残しておく。

リスクをゼロにはできない。

だが減らすことはできる。

私は時々考える。

同じ年齢の二人がいたとする。

一人は借金をせず堅実に貯蓄を続ける。

もう一人は慎重に計算しながら融資を利用する。

30年後、その二人の生活はどう違っているのだろうか。

どちらが正しいかは分からない。

借金をしないことで守られる人生もある。

借金を利用することで広がる人生もある。

ただ一つ言えるのは、どちらを選んでも時間だけは平等に過ぎていくということだ。

お金は後から取り戻せるかもしれない。

しかし失った時間は戻らない。

なぜ人は借金をしてまでアパートを購入するのだろうか。

それは単に不動産が欲しいからではない。

家賃という収入を生み出す資産を手に入れたいからだ。

そして、その資産が次の資産を生み出す可能性があるからだ。

もちろんリスクはある。

だからこそ慎重な判断が必要になる。

それでも多くの人がアパートローンを利用するのは、限られた人生の中で時間を味方につけたいと考えるからなのかもしれない。